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利息计算的基础逻辑：单利与复利的分水岭
开篇通过10万元本金的对比计算，揭示单利与复利的本质差异：单利下1年利息14,500元，而3年复利利息高达50,516元，比单利多出7,016元。强调长期借贷时复利的成本放大效应，用匀速直线VS加速曲线比喻两种计算方式的区别，帮助读者建立基础认知。
还款方式如何偷换你的实际利息
聚焦三种常见还款模式：
1.等额本息：以10万元分12期为例，总利息仅7,832元（比名义利息少46%），解析月供含本缩短资金占用时间的原理；
2.先息后本：总利息与单利一致（14,500元），但需警惕末期集中还款压力；
3.信用卡分期：揭露月手续费0.6%实际年化利率达13.03%的算法陷阱。通过对比表格直观展示差异。
司法红线与利率安全区
结合2025年LPR数据（假设3.45%），说明民间借贷合法上限13.8%，14.5%已超保护范围（超出部分可拒付）。但金融机构不受此限，需关注《金融消费者权益保护通知》中的合理利率要求。提示读者在签署协议前确认借贷主体性质。
场景化决策指南
针对不同需求给出建议：
短期周转优选等额本息（实际利息最低）；
投资回报明确时考虑先息后本（保留资金灵活性）；
长期借贷需警惕复利滚雪球效应。最后强调用IRR工具验证真实成本，避免被表面利率误导。
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